《健康保險管理辦法》明確長期醫療保險可以進行費率調整后，相關配套細則也出爐。11月27日，北京商報記者獲悉，銀保監會近日向人身險公司下發了《關于長期醫療保險費率調整有關問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》)，設置產品費率三年后可調規則。業內多位專家表示，由于近年來疾病譜、醫療技術和診療費用變化較快，保險公司經營長期醫療保險面臨較大風險，目前市場上的醫療保險大多為一年期產品，而引入費率的定期浮動機制后，有利于保險公司加大長期醫療保險開發和市場投放，進一步豐富市場供給。

明確費率調整條件

對于長期醫療保險，銀保監會日前發布的《健康保險管理辦法》給出的最新定義為，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。同時，銀保監會也首次明確長期醫療保險可以進行費率調整，以適應疾病譜變化、醫療技術進步和醫療費用變動情況。

此次《通知》對上述規定進行了細化。其中指出，保險公司開發銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當制定費率調整辦法，明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程;費率調整的觸發條件應當清晰、客觀，具體可包括經審計的實際賠付情況、醫療通脹情況、國家醫保政策的重大變化情況等。

同時，《通知》明確了費率調整的時間和間隔，如明確長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調整;首次費率調整時間應當不早于產品銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。

長期醫療險費率可調并不意味著保險公司可以隨意調整費率。有保險公司部門負責人表示，《通知》要求“費率調整的觸發條件應當清晰、客觀”，這意味著，雖然可以調整費率，但保險公司不會隨意調整，通常是在有重大變故或影響的情況下才會進行費率調整。

突出消費者權益保護

《通知》也從消費者的角度，對可調整費率產品的說明書表述、信息公示、規范消費等方面做出了明確指示。例如《通知》指出，保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當向投保人提供產品說明書。具體來看，產品說明書應當包括風險提示;保險責任及責任免除;費率調整依據、流程，以及投保人獲知相關信息的途徑;首次費率調整時間，后續費率調整間隔，以及每次費率調整上限等。

值得注意的是，在風險提示方面，該《通知》進一步要求要在產品說明書顯著位置用比正文至少大一號的黑體字提示該產品為費率可調的長期醫療保險產品，在保險期間或保證續保期內費率可能調整。

同時，《通知》也要求，對于保險公司進行費率調整，應當將費率調整情況在公司網站上公示，同時必須以適當的方式通知投保人，說明費率調整的原因及費率調整決策流程。對于公示期內投保人提出的問題，保險公司應以適當方式予以回復。公示滿30日后保險公司方可進行費率調整。

“加強消費者權益保護體制機制建設，建立健全依法合規的長效機制將成為保險行業公司治理的重要內容。”某保險公司相關負責人表示。

激發市場活力

“由于近年來疾病譜、醫療技術和診療費用變化較快，保險公司經營長期醫療保險面臨較大風險，導致部分公司對長期醫療保險敬而遠之。”萬聯證券分析師繳文超如是表示。

中國保險行業協會曾指出，目前市場上的醫療保險大多為一年期產品，但隨著科技、醫療水平日新月異，醫療費用每年自然通脹率可達7%-8%，長期醫療保險雖然符合消費需求，但由于缺乏可支撐醫療成本上漲的靈活調費機制，導致產品供給匱乏。有保險公司負責人坦言，各類物價以及醫療費用都在逐年上漲，隨著被保險人年齡的增長，其生病的概率也在成倍上升，如果承諾保費一直不變，保險公司有可能面臨“賠穿”的風險。

不過，隨著長期醫療保險費率可調整這一機制的確立，將進一步激發保險機構開發長期醫療保險的動力。繳文超表示，費率可調整有利于保險公司加大長期醫療保險開發和市場投放，進一步豐富市場供給，為消費者提供更具性價比的醫療保險產品。

平安健康險董事長兼CEO楊錚表示，此舉為經營長期健康保險的保險公司提供了應對長期醫療通脹等賠付風險的制度保障，也從根本上解決了保險公司先前不敢嘗試開發長期產品的問題，從而有助于解決短期險扎堆、同質化嚴重等問題，亦維護了廣大消費者的續保權利，提供了靈活的長期健康保障，滿足了消費者多元化的醫療健康保障需求。

對此，中國社科院保險與經濟發展研究中心秘書長王向楠表示，該機制讓保險的成本與其真實價值更好匹配，平衡了醫療保險對消費者的可獲得性和可負擔性，能夠在長時期穩定和推動醫療保險的供給。

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