什么是“零點(diǎn)”？

在現(xiàn)實(shí)宇宙中，它是刻度盤的起點(diǎn)，是原子彈爆炸瞬間的爆炸中心位置。在數(shù)學(xué)宇宙中，它是數(shù)論學(xué)家夢(mèng)寐以求證明的終極謎題之一。

日前，美籍華裔數(shù)學(xué)家張益唐自稱孤獨(dú)求證“零點(diǎn)猜想”二十年，一舉轟動(dòng)學(xué)界。

對(duì)于招商銀行信用卡而言，亦同樣在“孤獨(dú)求證”的路上前行了二十年，率先發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡；率先提出“手機(jī)優(yōu)先”，發(fā)布掌上生活A(yù)pp1.0，推動(dòng)行業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；率先開始探索與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，用新的邏輯連接億萬(wàn)人的生活、消費(fèi)和金融；率先向行業(yè)敲響“警鐘”，直面信用卡行業(yè)“下半場(chǎng)”的到來(lái)……回顧過(guò)去發(fā)展二十年，信用卡中心始終奔跑在無(wú)限接近“零點(diǎn)”的路上。在不同時(shí)代環(huán)境和行業(yè)周期下，更早一點(diǎn)預(yù)見行業(yè)轉(zhuǎn)變的信號(hào)，更快一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)化，更好一點(diǎn)服務(wù)客戶需求。

如今，信用卡行業(yè)正身處以存量之爭(zhēng)為主的“下半場(chǎng)”，“20年前，我們強(qiáng)調(diào)要發(fā)展‘早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)’。現(xiàn)在，我們是要‘活下去，活得久一點(diǎn)，活得好一點(diǎn)’。” 在招商銀行信用卡發(fā)卡20周年之際，招商銀行信用卡中心理事長(zhǎng)劉加隆如是說(shuō)。

信用卡行業(yè)的未來(lái)會(huì)是怎樣？這個(gè)如同“零點(diǎn)猜想”一般的謎題，沒(méi)有人能給出標(biāo)準(zhǔn)解法，唯有一次次嘗試。將“支付+消費(fèi)信貸”，更緊密地服務(wù)于民生需要，尋找到它與實(shí)體經(jīng)濟(jì)同頻共振的最優(yōu)方式，在發(fā)卡20周年之際，煥新亮相的掌上生活A(yù)pp9.0，正是這樣的一次探索。

一個(gè)樸素的回答+直面正在發(fā)生的未來(lái)

數(shù)學(xué)家張益唐自稱求證“零點(diǎn)猜想”二十載，一步步、無(wú)數(shù)次嘗試，收獲了數(shù)學(xué)宇宙的無(wú)價(jià)饋贈(zèng)。

對(duì)于招行信用卡而言，是傾力二十載，只為磨礪一張“卡”。從2002年的第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，到2010年推出掌上生活1.0實(shí)現(xiàn)“云端建卡”。二十年，從塑料卡片到數(shù)字化App，信用卡的介質(zhì)在變，不變的，是“為客戶創(chuàng)造價(jià)值”。

據(jù)2022半年報(bào)，截至目前掌上生活A(yù)pp累計(jì)用戶數(shù)已超過(guò)1.3億，領(lǐng)跑同業(yè)信用卡類 App。掌上生活背后的招行信用卡亦已擁有超過(guò)7000萬(wàn)持卡人，累計(jì)發(fā)卡突破1億張，年交易額突破4.7萬(wàn)億。

然而斐然的成績(jī)下，難以回避的是信用卡行業(yè)已然來(lái)到無(wú)可爭(zhēng)議的下半場(chǎng)。在行業(yè)下半場(chǎng)，招行信用卡如何做好7000萬(wàn)持卡人和10萬(wàn)+商戶的連接器，為他們的選擇創(chuàng)造價(jià)值？或許可以從掌上生活9.0當(dāng)中找到線索。

更加純粹、簡(jiǎn)單、人性化，這是掌上生活9.0給人的初印象。

煥新的9.0，最大的變化是緊密圍繞一個(gè)核心——將信用卡TAB在C位（中心位置）呈現(xiàn)，回歸信用卡作為支付手段的樸素本位；并新增持卡人高頻使用的“惠生活”（生活優(yōu)惠）和“車商城”（分期購(gòu)物）兩大差異化主頁(yè)，找到服務(wù)民生需要與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)。

從申請(qǐng)、寄送、開卡、綁卡……用卡的每一步，都有MOT提醒和相關(guān)服務(wù)，用戶賬單實(shí)現(xiàn)優(yōu)化改造，查賬還款日有了明顯的時(shí)段提醒、還款狀態(tài)一目了然。

圍繞信用卡的權(quán)益、保障、增值服務(wù)都一一呈現(xiàn)；全景客服，帶來(lái)AI 陪伴式服務(wù)；專屬消費(fèi)分析報(bào)告，陪伴每一次刷新生活……

除了面向C端的功能煥然一新，在9.0新版本中，掌上生活的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)中臺(tái)能力得到了實(shí)質(zhì)性的強(qiáng)化，一方面商戶可以通過(guò)開放平臺(tái)接入掌上生活A(yù)pp線上經(jīng)營(yíng)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)入駐、API申請(qǐng)、營(yíng)銷能力迭代等多種訴求；另一方面“小程序”是開放平臺(tái)落地C端的重要一環(huán)，商戶可以圍繞自己的經(jīng)營(yíng)需求進(jìn)行靈活經(jīng)營(yíng)，精準(zhǔn)觸達(dá)客戶，完成私域流量的轉(zhuǎn)化。

目前，掌上生活開放平臺(tái)已有包括星巴克、肯德基、盒馬等一千余家商戶入駐，將以更智能、更開放的方式連接消費(fèi)者和商戶。

回到信用卡如何更好地創(chuàng)造價(jià)值這個(gè)終極問(wèn)題，將“支付+消費(fèi)信貸”與中國(guó)的實(shí)際環(huán)境、實(shí)踐結(jié)合做應(yīng)用，可能是招行信用卡給到行業(yè)的樸素回答。而掌上生活9.0版，既是信用卡本業(yè)的回歸，也是對(duì)7000萬(wàn)持卡人消費(fèi)生活更深層認(rèn)知的落地。

從“一張卡”到“一個(gè)App”，從支付工具到超級(jí)生態(tài)圈

作為招行信用卡持卡人生活、消費(fèi)、金融的連接器，作為信用卡行業(yè)第一個(gè)App，掌上生活的每一次迭代和進(jìn)化，都可以看作是中國(guó)信用卡行業(yè)創(chuàng)新與金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的縮影。

工具起步的1.0版本，以“云端建卡”重構(gòu)運(yùn)營(yíng)；“金融+生活”的4.0版本，開啟智能信用卡時(shí)代的經(jīng)營(yíng)進(jìn)化；重構(gòu)連接的8.0版本，以“營(yíng)銷探索”直面行業(yè)下半場(chǎng)；再到如今的9.0……

十余年打磨，在這個(gè)過(guò)程中，掌上生活也將自己從一個(gè)“工具”淬煉成了“平臺(tái)”，最終又進(jìn)化為“生態(tài)”。顯然，這并非一日之功。

生活需要洞察，商業(yè)講究邏輯。掌上生活就是這樣的結(jié)果，2008年到2010年，移動(dòng)互聯(lián)爆發(fā)的前夜，招行信用卡在發(fā)展的快車道上風(fēng)馳電掣，無(wú)論是發(fā)卡量還是交易量都迅速攀升。隨之而來(lái)一個(gè)“成長(zhǎng)的煩惱”：運(yùn)營(yíng)成本高企，整體盈利并不令人滿意，亟需尋找新的差異化發(fā)展路徑來(lái)擺脫桎梏。

和趨勢(shì)在一起，尋求科技的力量，自然成為了一個(gè)主要的考慮方向。

與此同時(shí)，時(shí)任招行行長(zhǎng)馬蔚華敏銳感知到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的變革，公開提出要“消滅信用卡”。這一驚人之語(yǔ)的背后，其實(shí)是馬蔚華對(duì)趨勢(shì)的一個(gè)判斷——未來(lái)信用卡一定會(huì)脫離塑料卡片這個(gè)介質(zhì)，被手機(jī)取代。而信用卡的內(nèi)核，即“支付+消費(fèi)信貸”的功能依然將會(huì)發(fā)揮。

招行信用卡抓住發(fā)展機(jī)遇，于2010年率先上線掌上生活A(yù)pp1.0，將其定位為 “信用卡工具箱”，開始將賬戶從物理介質(zhì)向云端遷徙，支持信用卡查賬、 還款、額度管理、手機(jī)充值等功能，基本實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)端“再造一張信用卡”的歷史使命。

從此，中國(guó)信用卡行業(yè)開啟了從“一張卡”向“一個(gè)App”轉(zhuǎn)變之路。而從“支付工具”完成向“生態(tài)圈”的進(jìn)化，此后掌上生活又孤獨(dú)求證了近十年。

2019年9月4日，6450萬(wàn)招商銀行信用卡持卡人收到了來(lái)自掌上生活A(yù)pp的一封信。“我們非常高興地為你帶來(lái)全新的掌上生活A(yù)pp8.0版本，由此完成了從功能信用卡向智能信用卡的全面升級(jí)。”信中說(shuō)，“在信用卡行業(yè)風(fēng)起云涌的下半場(chǎng)，有人來(lái)了，有人走了，有人隨風(fēng)去了，但我們想和你一直在一起。”

在掌上生活9.0之前，8.0完成了招行信用卡從連接的維度、廣度、深度三方面進(jìn)行全面重構(gòu)，為營(yíng)銷探索提供可能。也讓招行信用卡在當(dāng)期回歸“支付+消費(fèi)信貸”本業(yè)之前，完成了汽車生態(tài)、內(nèi)容生態(tài)、合作伙伴生態(tài)的全面布局。

如今，掌上生活9.0，已經(jīng)成為一個(gè)超級(jí)生態(tài)圈，擁有億級(jí)客戶的運(yùn)營(yíng)能力，能夠?yàn)榭蛻魟?chuàng)造更優(yōu)體驗(yàn)，也為招行信用卡帶來(lái)存量市場(chǎng)之下憑借自身流量形成能力閉環(huán)的可能，成為招行信用卡不盲從市場(chǎng)的底氣。

信用卡回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

2022年7月7日，為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。“希望信用卡業(yè)務(wù)回歸到發(fā)展本源，成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務(wù)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出。

為此，招行信用卡早有備而來(lái)，以掌上生活9.0為依托，招行信用卡構(gòu)筑了集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車、品質(zhì)商城、消費(fèi)信貸于一體的完整生態(tài)，并繼續(xù)以“連接億萬(wàn)人的生活、消費(fèi)、金融”為目標(biāo)，加深用戶與合作伙伴的場(chǎng)景鏈接。

一個(gè)典型案例是掌上生活一直深耕的“飯票”“影票”業(yè)務(wù)。通過(guò)“兩票”平臺(tái)，一方面聯(lián)可以聯(lián)合商戶為客戶提供多樣化消費(fèi)場(chǎng)景，在滿足客戶“吃點(diǎn)啥、看點(diǎn)啥”需求的同時(shí)，以優(yōu)惠選擇和便捷支付體驗(yàn)，增加其消費(fèi)需求和頻率；另一方面推動(dòng)線下消費(fèi)模式升級(jí)為線上購(gòu)買消費(fèi)券、便利店掃碼買單、電影購(gòu)票在線選座等，更好地契合時(shí)代進(jìn)步、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

值得一提的是，有別于行業(yè)普遍將業(yè)務(wù)外包給第三方平臺(tái)的做法，掌上生活選擇自建飯票、影票團(tuán)隊(duì)、交易系統(tǒng)，看似成本較高，但卻能更好地掌握平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力，既保障數(shù)據(jù)安全，也擁有更加穩(wěn)定的流量入口，精準(zhǔn)輸出用戶畫像，更好為用戶服務(wù)，進(jìn)而反哺實(shí)體商戶。

售出約5億筆，成交金額約600億……招行信用卡找到了服務(wù)民生需要、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)，掌上生活9.0通過(guò)“兩票”（飯票、影票）平臺(tái)，一端給持卡人更多優(yōu)惠與體驗(yàn)，另一端連接起十萬(wàn)+中小商戶。

不僅有連接，更有同舟共濟(jì)之誼。在2020年疫情之初，招行信用卡就響應(yīng)國(guó)家號(hào)召推出了“逾越者聯(lián)盟”，率先籌集7億元專項(xiàng)資金投入餐飲、汽車、電商等領(lǐng)域，率先發(fā)起了“逾越者聯(lián)盟”，率先籌集高達(dá)7億元專項(xiàng)資金，助力餐飲、汽車、電商、電影等領(lǐng)域的十萬(wàn)多個(gè)合作伙伴。截至目前，在招行與其合作伙伴的共同努力下，全國(guó)已有2900余家餐飲商戶參與預(yù)售飯票活動(dòng)，涉及優(yōu)惠商品3000余個(gè)，日均交易金額超過(guò)百萬(wàn)。

站在20周年的發(fā)展節(jié)點(diǎn)上，招行信用卡認(rèn)為，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)極其關(guān)鍵。今年，招行信用卡系統(tǒng)性考察了滬江浙一帶眾多的先進(jìn)制造業(yè)企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)等，希望從這些處于高質(zhì)量發(fā)展中的企業(yè)中，挖掘價(jià)值客戶。

信用卡是金融行業(yè)、制造業(yè)與服務(wù)業(yè)三者間構(gòu)建連接的重要紐帶。“在挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存的當(dāng)下，招行信用卡將繼續(xù)堅(jiān)持長(zhǎng)期為客戶創(chuàng)造價(jià)值，在國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略指引下，在監(jiān)管規(guī)范健康發(fā)展新規(guī)框架下，堅(jiān)定‘金融為民’，全面推進(jìn)信用卡高質(zhì)量發(fā)展。”招行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

過(guò)去二十年，從發(fā)行中國(guó)第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡至今，招商銀行信用卡持續(xù)推動(dòng)“現(xiàn)代消費(fèi)方式的革命”，成為中國(guó)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展先行者、領(lǐng)航者。展望未來(lái)，招行信用卡站在新的征程點(diǎn)上再出發(fā)，扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力人民美好生活。

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