在保險(xiǎn)產(chǎn)品傾向于向產(chǎn)銷(xiāo)分離發(fā)展的大趨勢(shì)下，泛華金融控股集團(tuán)(FANH，下稱(chēng)“泛華金控”)之類(lèi)的保險(xiǎn)中介公司紛紛在互助平臺(tái)市場(chǎng)摩拳擦掌。在互聯(lián)網(wǎng)體系下，互助平臺(tái)可以帶來(lái)巨大的流量和資金量，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭近期也開(kāi)始入場(chǎng)互助平臺(tái)業(yè)務(wù)。e互助作為泛華金控流量的中流砥柱，成立較早，在互助平臺(tái)的發(fā)展史中算是元老級(jí)別。

和其他頭部互助平臺(tái)相似，成立于2014年的e互助為充值性質(zhì)，用戶可在充值后成為會(huì)員，然后定期對(duì)所需籌款進(jìn)行分?jǐn)?。平臺(tái)主打產(chǎn)品為抗癌互助計(jì)劃，而近期有部分用戶反映，簽協(xié)議加入互助計(jì)劃時(shí)自己并不知情，在申請(qǐng)互助金時(shí)還需要繳納三千至五千的調(diào)查費(fèi)，令人匪夷所思的是，如果互助金申請(qǐng)不成功，該費(fèi)用也不退還。此外，平臺(tái)還被質(zhì)疑價(jià)格偏高，且存在互助金申請(qǐng)“寬入嚴(yán)出”等問(wèn)題。

高額調(diào)查費(fèi)未標(biāo)識(shí)

e互助包含三份業(yè)務(wù)，分別是抗癌互助計(jì)劃、意外互助計(jì)劃、卡友互助計(jì)劃，其定位與水滴互助、輕松籌、相互寶等互助計(jì)劃類(lèi)似。用戶加入計(jì)劃成為會(huì)員后，平臺(tái)根據(jù)一定時(shí)間內(nèi)的患病人數(shù)和所需金額進(jìn)行估算，計(jì)算出所需救助金，會(huì)員對(duì)其進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

官方資料顯示，2019年第三季度，e互助的存量有效會(huì)員382.7萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)0.7%，累計(jì)籌集互助金5.1億元。根據(jù)平臺(tái)客服介紹，目前估算e互助會(huì)員一年需要繳納的金額不超過(guò)215元，其中抗癌互助計(jì)劃不超過(guò)200元。《投資壹線》對(duì)幾個(gè)互助計(jì)劃頭部平臺(tái)進(jìn)行比較后發(fā)現(xiàn)，e互助的價(jià)位偏高。

在e互助平臺(tái)論壇中，《投資壹線》注意到，有抗癌互助計(jì)劃的會(huì)員反映，自己在申請(qǐng)互助金的時(shí)候才知道，需要繳納3000至5000元的調(diào)查費(fèi)。客服告知《投資壹線》，該費(fèi)用由用戶承擔(dān)，用以支付第三方公估機(jī)構(gòu)的審核，且如果審核不通過(guò)，費(fèi)用不予退還。

關(guān)于審核需要繳費(fèi)的問(wèn)題，《投資壹線》并未在抗癌互助計(jì)劃宣傳中看到明顯介紹，翻閱其規(guī)則，也并未發(fā)現(xiàn)明文標(biāo)識(shí)。結(jié)合其它平臺(tái)對(duì)比，輕松互助客服表示也需要繳納該費(fèi)用，水滴互助目前則無(wú)需繳納，而對(duì)于調(diào)查機(jī)構(gòu)具體是哪些等問(wèn)題，e互助客服稱(chēng)需要實(shí)際申請(qǐng)救助金時(shí)才方便透露。

對(duì)于平臺(tái)尋找調(diào)查機(jī)構(gòu)介入的情況，人民大學(xué)王鵬教授表示，平臺(tái)如果需要尋找第三方進(jìn)行調(diào)查，則要公平公正以及透明，但這件事對(duì)于用戶而言，其實(shí)是站在了平臺(tái)的對(duì)立面，如果平臺(tái)找尋的調(diào)查公司與平臺(tái)本身有所關(guān)聯(lián)，則平臺(tái)和用戶雙方存在信息、地位、身份不對(duì)等的情況。

互助金寬進(jìn)嚴(yán)出

除了上述主打產(chǎn)品，e互助宣傳較多的另一個(gè)產(chǎn)品是意外互助計(jì)劃。

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)通常沒(méi)有等待期，而且多數(shù)包含身故與殘疾賠付，也就是說(shuō)，用戶投保意外險(xiǎn)成功后的第二天，如果發(fā)生意外導(dǎo)致身故、殘疾，或者需要醫(yī)療，在審核通過(guò)后可獲得約定的賠付，但e互助的意外互助計(jì)劃不同。根據(jù)規(guī)則，e互助中的意外互助計(jì)劃有15日的等待期，并且申請(qǐng)互助金的必要條件是用戶意外身故。

在不少成人意外險(xiǎn)的條款中，戰(zhàn)地記者等高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)從業(yè)者是被保險(xiǎn)公司直接顯示拒保的人群，但e互助的意外互助計(jì)劃以“包含戰(zhàn)地記者等高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)人群”為賣(mài)點(diǎn)，進(jìn)行了頗有看點(diǎn)的宣傳。但是細(xì)看下來(lái)，互助計(jì)劃宣傳資料顯示，其涵蓋了意外身故及高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)的情況，其中高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)人群包括了戰(zhàn)地記者、防暴警察、武警、軍人。然而矛盾的是，平臺(tái)在后續(xù)規(guī)則中又標(biāo)明，戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂不予互助。

同時(shí)，該互助計(jì)劃的互助金額有限，且根據(jù)不同情況有所區(qū)別。規(guī)則顯示，互助會(huì)員意外身故可獲得的互助金額最高不超過(guò)20萬(wàn)元，而從事高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)的互助會(huì)員意外身故能獲得總額最高不超過(guò)5萬(wàn)元的互助金。

對(duì)于互助平臺(tái)的發(fā)展，王鵬教授認(rèn)為，雖然金融創(chuàng)新領(lǐng)先于監(jiān)管實(shí)踐，在現(xiàn)行的法律法規(guī)體系中，網(wǎng)絡(luò)互助還處于模糊地帶，由于有關(guān)部門(mén)目前還沒(méi)有拿出明確的規(guī)范細(xì)則，那么平臺(tái)就有可能會(huì)出現(xiàn)不規(guī)范的行為。

而對(duì)于互助平臺(tái)的優(yōu)劣勢(shì)，王鵬教授稱(chēng)，互助平臺(tái)作為具有公益性質(zhì)的新興事物，值得鼓勵(lì)，但同時(shí)需要認(rèn)真防范風(fēng)險(xiǎn)，重視資金來(lái)源和用戶的透明問(wèn)題、資金安全問(wèn)題，以及平臺(tái)是否形成了資金池，操作是否合規(guī)等問(wèn)題。由于國(guó)家目前的醫(yī)療保障還沒(méi)有對(duì)社會(huì)完全覆蓋，因病返貧的現(xiàn)象還普遍發(fā)生，互助平臺(tái)對(duì)于大量用戶而言，是醫(yī)療保險(xiǎn)的一種重要補(bǔ)充，是一種普惠金融性質(zhì)的金融創(chuàng)新。

官網(wǎng)顯示，e互助平臺(tái)目前受助人數(shù)僅為3305人，有用戶近日在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中反映，自己家人成功加入e互助兩年后，被診斷為惡性卵巢癌需要救助金，但是在申請(qǐng)過(guò)程中，平臺(tái)因?yàn)槠渖眢w有副脾而做出拒付決定，而醫(yī)生認(rèn)為，副脾并不是導(dǎo)致惡性卵巢癌的原因。對(duì)于該案件，《投資壹線》發(fā)送了調(diào)研函至e互助平臺(tái)，截至出稿未獲回復(fù)。

母公司業(yè)務(wù)依賴(lài)

2007年在納斯達(dá)克上市后，泛華金控成為赴美上市的亞洲保險(xiǎn)中介第一股，一舉成名。除了上述的e互助，泛華金控旗下業(yè)務(wù)還有懶掌柜、掌中保、保網(wǎng)、車(chē)童網(wǎng)等，這些業(yè)務(wù)主要是作為保險(xiǎn)中介而存在，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售。

根據(jù)泛華金控發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，在業(yè)務(wù)收入上，公司對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出了明顯的依賴(lài)。2019 年第三季度，泛華壽險(xiǎn)總保費(fèi)超過(guò) 20.8 億元，實(shí)現(xiàn)同比42.0%的穩(wěn)定增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于行業(yè)整體增速。

2019 年第三季度，泛華金控壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入為人民幣 7.0 億元，比 2018 年第三季度的人民幣 6.5 億元增長(zhǎng) 6.3%，壽險(xiǎn)收入占總營(yíng)業(yè)收入的 84.5%。

相比之下，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)收占比下降。2019 年第三季度財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入為人民幣 3255.6 萬(wàn)元，比2018 年第三季度的人民幣 4953.9萬(wàn)元下降34.1%。財(cái)報(bào)顯示，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入包括保網(wǎng)的傭金收入及掌中保平臺(tái)模式按交易規(guī)模收取的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。財(cái)險(xiǎn)收入的下降主要是由于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)傭金收入的下降抵消了保網(wǎng)活躍交易用戶增加帶來(lái)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入的 4.0%。

公估公司頻收罰單

《投資壹線》整理發(fā)現(xiàn)，2019年，泛華金控旗下的泛華保險(xiǎn)公估股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“泛華公估”)及其各個(gè)分部，均有收到來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)的罰單。本月，泛華公估寧波分公司因未按要求報(bào)告住所變更遭罰;11月，泛華公估蘇州分公司因未建立完整規(guī)范的公估檔案被罰3萬(wàn);10月，泛華公估青海分公司因編制虛假財(cái)務(wù)資料被罰2萬(wàn);6月，泛華公估甘肅分公司因未將備案表置于顯著位置被罰2萬(wàn);4月，泛華公估因未制作規(guī)范的客戶告知書(shū)被罰2.4萬(wàn)。

雖然公估公司頻收罰單，但公估業(yè)務(wù)給泛華金控帶來(lái)的收入占比不小。財(cái)報(bào)顯示，2019 年第三季度公估業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入為人民幣 9482.7 萬(wàn)元，比2018年第三季度的人民幣 7989.6 萬(wàn)元增長(zhǎng) 18.6%，公估業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入的 11.5%。

為何罰單來(lái)的如此頻繁?公司是否對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)整改?《投資壹線》發(fā)送了調(diào)研函至泛華金控，但一直未收到回復(fù)。

關(guān)鍵詞： 泛華金控 高額調(diào)查費(fèi)