香港首家虛擬銀行再現新進展。3月24日，北京商報記者獲悉，香港第一家虛擬銀行正式宣布開業，并面向香港用戶推出活期存款產品，與此同時，其余7家獲批的虛擬銀行也在緊密布局，且已進入內測或準試業階段。有機構稱將于上半年正式投入服務，也有機構已招聘百余員工，目標是在2020年開業。虛擬銀行競速開業，風起云涌之下，又將如何攪動香港金融科技市場?

首選活期存款產品

試營業4個月后，眾安銀行有限公司(以下簡稱“ZA Bank”)成為香港第一家面世的虛擬銀行。3月24日，ZA Bank推出零門檻的活期存款產品“ZA活期Go”，以開業當天的“ZA活期Go”年利率為例，無論起存額多少，用戶均可享受1厘(1%，因應市況調整利率)的活期高息，此利率適用于50萬港元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計算。

以50萬港元為例，假設“ZA活期Go”的年利率為1厘，用戶于2020年3月存入50萬港元，一年可賺取5000.23港元的利息，較市場基本存款利率0.001厘所提供的5港元利息高1000倍。

在操作流程方面，ZA Bank呈現出了濃厚的金融科技特色。北京商報記者了解到，目前，ZA Bank可提供存款、轉賬及貸款等銀行服務，用戶僅需一部電話、一張香港身份證、5個步驟，最快5分鐘便可完成開戶，并體驗“7×24定期存款”“5秒轉賬緩沖”“人臉識別認證”等新功能。

2019年12月，ZA Bank啟動試營業，為約2000名香港零售客戶提供服務，并收集了來自特選用戶的反饋意見。ZA Bank方面向北京商報記者透露，正式開業首選零門檻活期產品，也正是綜合了這2000名用戶需求所推出。這一產品主要為方便用戶把流動資金積少成多，從而循序漸進地賺取利息，期間用戶可隨時提取資金，用作日常支付或解決緊急財務需求。

不過，根據監管要求，目前ZA Bank服務僅面向香港用戶，用戶開戶必須提供香港身份證方可申請體驗。

將迎密集開業期

截至目前，香港虛擬銀行牌照已達8張，從股東方構成來看，大多為傳統金融機構+金融科技的合資公司，或金融科技巨頭。具體入局機構包括中銀香港、京東數科、渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融、眾安、WeLab、螞蟻金服、騰訊、小米、平安壹賬通等。

北京商報記者注意到，眾安銀行開業之余，其他7家香港虛擬銀行也在緊密布局，且已進入內測或準試業階段。其中，渣打銀行、香港電訊、電訊盈科及攜程旗下虛擬銀行SC Digital Solutions Limited，已正式更名為“Mox”，目前正在內部測試，計劃今年正式投入服務。

同時，唯一一家由香港本地金融科技企業創辦的虛擬銀行匯立銀行(WeLab Bank)也表示籌備進展良好，并開始于社交媒體進行品牌推廣及與潛在客戶進行互動，兩個月內吸引超過2000位用戶關注。該銀行目前約有100名員工，目標是在今年開業，未來會視運營情況再增聘員工。

此外，由騰訊控股、工銀亞洲等機構布局的富融銀行(Fusion Bank) ，也正在進行內部測試，該銀行相關人員告訴北京商報記者，將按部就班透過不同的產品和服務，讓用戶逐步體驗金融創新。對于開業時間，該人員回復稱，暫無法告知。

“目前多家虛擬銀行都在內測或試營業階段，正式開業須獲得監管批復，所以目前暫無法獲知準確的開業時間。”一位不愿具名的機構從業人士告訴北京商報記者。零壹研究院院長于百程指出，“虛擬銀行是新生事物，同時香港金融監管部門對于銀行IT系統的驗收要求較高，因此虛擬銀行在網絡測試、科技系統搭建以及漏洞排查等環節花費的時間較多，所以籌備時間比較久。不過也可以預測，接下來幾個月虛擬銀行會密集開業”。

產品更強調技術應用

虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送管道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行，一般以零售客戶為服務對象，其中包括中小型企業。香港金融管理局介紹，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措，可推動香港的金融科技和創新，并能為銀行客戶提供新體驗。

業內普遍認為，虛擬銀行類似國內直銷銀行，與網上銀行、手機銀行等已經成熟的業務模式高度雷同，對于非持牌機構而言，首先是牌照價值，對于當地銀行等持牌機構而言，則更多地可視作其金融科技探索的橋頭堡。

于百程指出，結合國內互聯網銀行經驗來看，虛擬銀行未來推出的產品主要也將分為存款端和貸款端，相較傳統銀行，虛擬銀行存款產品在利率方面更為靈活，貸款產品也以互聯網貸款為主，將根據每家銀行特性各家產品有所區分，部分可能是偏場景消費，部分則基于特定人群進行設計，隨著不斷推進，后期虛擬銀行產品類型將逐漸豐富。

此外，相較傳統銀行，虛擬銀行一般以零售客戶為服務對象，將更強調技術的應用，包括人工智能、大數據、云計算、移動互聯網、5G、物聯網、區塊鏈等技術在內，在獲客、風控、產品設計、運營、貸后等業務上全面應用。

“此次眾安銀行推出的活期產品，就以高息、便利、快速為賣點，這背后依賴的是技術支持。”在于百程看來，尤其是對于獲批的互聯網機構來說，可以利用其豐富的線上運營經驗，與其他股東互補發揮出相應優勢。虛擬銀行與傳統銀行適度競爭，可以提升整個銀行業務的效率和服務能力。目前虛擬銀行業務才開始，后續一些好的經驗也會被傳統銀行采用，從而相互競爭與融合。

中國民生銀行研究院研究員李鑫也指出，從金融科技能力來看，內地頭部金融科技公司占有優勢，不過也需要更多地去了解香港監管要求，某些方面可能會更嚴格，這些都需要內地公司慢慢去適應，此外，或許還會面對一些文化差異的考驗。

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