近期，長江、淮河等流域，洞庭湖、鄱陽湖、太湖等湖泊處于超警戒水位，重慶、江西、安徽、湖北、湖南、江蘇、浙江等地發(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害。面對(duì)自然災(zāi)害，保險(xiǎn)的保障作用顯得尤為重要。

那么，在此次洪澇災(zāi)害中，受災(zāi)主體有機(jī)會(huì)獲得哪些保險(xiǎn)賠償呢?對(duì)自然災(zāi)害有較好對(duì)沖作用的巨災(zāi)保險(xiǎn)，當(dāng)前進(jìn)展如何、又面臨哪些挑戰(zhàn)?

多個(gè)常規(guī)保險(xiǎn)都可理賠洪災(zāi)

保險(xiǎn)對(duì)于自然災(zāi)害的事后補(bǔ)償起著重要作用。據(jù)記者了解，目前，保險(xiǎn)業(yè)并沒有專門針對(duì)洪澇災(zāi)害的洪水保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授何小偉解釋稱，這主要是因?yàn)槲覈F(xiàn)行商業(yè)財(cái)險(xiǎn)普遍已覆蓋洪水風(fēng)險(xiǎn)，而且即便保險(xiǎn)公司推出專門的洪水保險(xiǎn)，在沒有財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，費(fèi)率水平可能較高，消費(fèi)者的投保需求就會(huì)有限，這一點(diǎn)在很多國家的實(shí)踐中已得到驗(yàn)證。

因此，此次災(zāi)害中的受災(zāi)主體，主要可以通過包含洪水風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行理賠。具體來看，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，普遍都將洪水列為保險(xiǎn)責(zé)任。此外，人身受到傷害的保險(xiǎn)消費(fèi)者，還可以通過醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等人身險(xiǎn)產(chǎn)品獲得相關(guān)就醫(yī)賠償。

其中，車險(xiǎn)是投保最為普遍、損額也較高的險(xiǎn)種。災(zāi)害發(fā)生后，財(cái)險(xiǎn)公司普遍加快了對(duì)受災(zāi)車輛的理賠效率。記者了解到，截至7月5日，大地財(cái)險(xiǎn)累計(jì)已接到暴雨造成的車險(xiǎn)報(bào)案7307件，已完成結(jié)案6366件，累計(jì)賠付3501萬元。

在此次洪澇災(zāi)害中，受災(zāi)面積最大的是農(nóng)作物。截至7月9日，我國農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)2667千公頃。據(jù)記者了解，農(nóng)險(xiǎn)承保險(xiǎn)企普遍啟動(dòng)了應(yīng)急預(yù)案，加派理賠人手到達(dá)受災(zāi)地區(qū)，協(xié)助農(nóng)戶進(jìn)行理賠。

此外，對(duì)于因洪災(zāi)造成的房屋及家庭財(cái)產(chǎn)損失，業(yè)內(nèi)人士表示，住宅保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)是可以理賠的。不過，由于老百姓保險(xiǎn)意識(shí)還不高，這兩類保險(xiǎn)的投保率很低，整體理賠金額可能不會(huì)太多。

巨災(zāi)險(xiǎn)覆蓋面有待提高

由于洪澇災(zāi)害屬于巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范疇，因此，地方政府部門還可以通過巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在我國，巨災(zāi)保險(xiǎn)通常由地方政府出資購買，多家保險(xiǎn)公司以“共保體”形式共同承保，災(zāi)害發(fā)生以后，由保險(xiǎn)公司對(duì)當(dāng)?shù)氐呢?cái)產(chǎn)損失和人員傷亡進(jìn)行賠償。

我國探索巨災(zāi)保險(xiǎn)已多年，深圳于2014年率先推出《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》，將暴雨、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)等15種災(zāi)害納入保障，每人每次災(zāi)害最高可獲得10萬元人身傷害救助費(fèi)用，每次災(zāi)害總限額20億元。2019年，每人每次災(zāi)害責(zé)任限額被提升至25萬元。

此后，多地紛紛探索因地制宜的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。2016年下半年，廣東在全國首創(chuàng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，在湛江等10個(gè)試點(diǎn)地市落地;浙江寧波市亦出資5700萬元，為全市1000萬城鄉(xiāng)居民(含外來人口)投保7億元的巨災(zāi)保險(xiǎn);2019年，湖北在武漢市、十堰市、黃岡市和恩施州試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)。

何小偉表示，各地巨災(zāi)險(xiǎn)試點(diǎn)方案均不同，這是因?yàn)榧幢阃环N災(zāi)害，在不同地方的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)都是不一樣的。同時(shí)，各地經(jīng)濟(jì)和財(cái)政實(shí)力也存在差距，體現(xiàn)在賠付方案上也會(huì)有相應(yīng)的差距。

此外，在巨災(zāi)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，部分地方政府還與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)具有高杠桿、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率、覆蓋范圍廣的優(yōu)勢(shì)。其中，氣象指數(shù)保險(xiǎn)已在福建、廣東、湖北、浙江、山東等多地試點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，雖然各地政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面已做多種積極探索，但鑒于我國自然災(zāi)害種類多，又呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面還需要大幅提高，才能確保受災(zāi)主體都能得到補(bǔ)償。

關(guān)鍵詞： 多險(xiǎn)種可理賠 巨災(zāi)險(xiǎn)