凝聚改革共識(shí)，以科學(xué)的制度設(shè)計(jì)保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人和社會(huì)公共利益是個(gè)人破產(chǎn)制度的時(shí)代使命，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)法治化、成熟化的必經(jīng)之路。

以信用為尺度量個(gè)人破產(chǎn)制度的應(yīng)用，方能彰顯個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序保護(hù)的公平性。以信用為尺可以調(diào)整因認(rèn)知失調(diào)導(dǎo)致的不公平感，從而激勵(lì)債權(quán)人和債務(wù)人在個(gè)人破產(chǎn)程序中的行為。以《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》為例，企業(yè)法人是虛擬人格，企業(yè)可以通過(guò)破產(chǎn)制度退出市場(chǎng)，注銷法人資格，因此無(wú)論是存量財(cái)產(chǎn)清算還是增量財(cái)產(chǎn)分配都強(qiáng)調(diào)公平博弈。自然人則不同，破產(chǎn)制度可以限制自然人諸多權(quán)益，卻不能消滅自然人，自然人會(huì)繼續(xù)存續(xù)。這種情況下，無(wú)論如何分配債務(wù)人的既有財(cái)產(chǎn)和未來(lái)收益，只要未全額償還債務(wù)，債權(quán)人感受到的公平就有限。為了平衡債權(quán)人的不公平感，需要利用信用來(lái)度量債務(wù)人行為是否誠(chéng)信。

個(gè)人信用對(duì)公平的度量主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是破產(chǎn)申請(qǐng)前。債務(wù)人申請(qǐng)破產(chǎn)免責(zé)基礎(chǔ)是擁有足夠的誠(chéng)實(shí)，信用則是證明工具。如果日常債務(wù)人欠稅，信用卡經(jīng)常透支，不按約定還款，說(shuō)明債務(wù)人是“不誠(chéng)實(shí)”之人，日常信用不支持破產(chǎn)免責(zé)。如果個(gè)人破產(chǎn)制度寬恕了信用不足的債務(wù)人，是對(duì)債權(quán)人的不公平，進(jìn)而破壞了整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境。再如第二代個(gè)人征信系統(tǒng)的上線，增加了就業(yè)狀況等信息，如果一個(gè)人沒(méi)有連續(xù)穩(wěn)定的就業(yè)，卻舉借了超出自身承受能力的債務(wù)，就不能認(rèn)定他是“不幸”的人。個(gè)人破產(chǎn)制度在制度設(shè)計(jì)時(shí)要避免鼓勵(lì)這種“非不幸”的人，不能讓任性妄為之人的不理智行為成本轉(zhuǎn)嫁給債權(quán)人，甚至轉(zhuǎn)嫁給整個(gè)社會(huì)。

二是破產(chǎn)申請(qǐng)審查時(shí)。破產(chǎn)申請(qǐng)審查時(shí)的信用判斷與破產(chǎn)申請(qǐng)前不同，破產(chǎn)申請(qǐng)前的信用判斷，解決的是誰(shuí)有資格申請(qǐng)破產(chǎn)和誰(shuí)有能力破產(chǎn)問(wèn)題。破產(chǎn)申請(qǐng)審查時(shí)的信用判斷，解決的是申請(qǐng)人是否符合破產(chǎn)條件問(wèn)題。關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)能力的信用判斷，最大作用在于對(duì)破產(chǎn)秩序的引導(dǎo)，個(gè)人破產(chǎn)條件不僅包括個(gè)人破產(chǎn)能力的判斷，還包括債務(wù)人具體情況的綜合判斷。例如，債務(wù)人需要如實(shí)說(shuō)明自己的收入、財(cái)產(chǎn)和債務(wù)狀況，不能隱瞞、藏匿財(cái)產(chǎn)。如果破產(chǎn)申請(qǐng)前債務(wù)人低價(jià)出售財(cái)產(chǎn)，將財(cái)產(chǎn)贈(zèng)予他人，為沒(méi)有擔(dān)保的債務(wù)提供擔(dān)保。一旦發(fā)現(xiàn)這些行為，可以認(rèn)為債務(wù)人存在欺詐行為，不是誠(chéng)實(shí)的人，不符合免責(zé)條件。

三是破產(chǎn)申請(qǐng)受理后。債務(wù)人之所以能夠獲得法院和債權(quán)人的重整支持，在于債務(wù)人擁有良好的信用和穩(wěn)定的收入，法院和債權(quán)人相信債務(wù)人有重整的能力和誠(chéng)意，能在較大程度上保證重整計(jì)劃的執(zhí)行。對(duì)債務(wù)人的行為和資格限制較少，重整狀態(tài)下債務(wù)人可以正常獲得銀行貸款，擔(dān)任企業(yè)高管等。如果債務(wù)人沒(méi)有按照重整計(jì)劃規(guī)定按時(shí)、足額還款，逃避履行重整義務(wù)，法院可以剝奪對(duì)債務(wù)人債務(wù)的豁免，追究債務(wù)人的民事或刑事責(zé)任。在清算程序中債務(wù)人可以一次性獲得全部債務(wù)豁免，無(wú)需用未來(lái)的收入償還債務(wù)，看似較重整更劃算，這也是很多負(fù)債人想通過(guò)破產(chǎn)擺脫債務(wù)困境所產(chǎn)生的不切實(shí)際的妄想。實(shí)際上，債務(wù)人獲得債務(wù)豁免后，個(gè)人破產(chǎn)制度會(huì)在一定期間內(nèi)限制其很多行為和資格。例如，我們常見的限制乘坐飛機(jī)、高鐵一等座等高消費(fèi)行為。通過(guò)限制債務(wù)人部分權(quán)利，對(duì)其生活和工作造成不便，來(lái)震懾其他潛在破產(chǎn)清算申請(qǐng)人，同時(shí)防止債務(wù)人二次破產(chǎn)。

綜上所述，強(qiáng)調(diào)信用對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度的重要性并非創(chuàng)新觀點(diǎn)，只是重新解讀了個(gè)人信用與個(gè)人破產(chǎn)制度的關(guān)系。從一個(gè)側(cè)面看，個(gè)人信用是個(gè)人破產(chǎn)制度公平的度量工具，從另一個(gè)側(cè)面看，個(gè)人破產(chǎn)制度何嘗不是個(gè)人信用的鞭策工具，二者相輔相成，互為犄角關(guān)系。

關(guān)鍵詞： 個(gè)人破產(chǎn) 信用