“我們分手吧!為什么啊?因?yàn)槟愕木W(wǎng)貸額度太低了……”

萬(wàn)幸，這不是真實(shí)的社會(huì)新聞。前幾天，有網(wǎng)友刷到了一條360借條的視頻廣告。在視頻里，一位身材矮小的男子對(duì)自己身邊的美女表白道：我一定會(huì)努力，讓你過(guò)上好日子。

不過(guò)男子的深情和手中的豬肉并不能打動(dòng)對(duì)方，畢竟“你連借條都不知道，拿什么給我以后?”

這則廣告一經(jīng)曝光，就在社交平臺(tái)上引起了巨大爭(zhēng)議——物化女性、殘疾歧視、城鄉(xiāng)雙軌、拜金主義，不到一分鐘的視頻把能踩到的雷都踩了個(gè)遍，編劇的“找罵”功底實(shí)在是不俗。

視頻里也有不少夸大宣傳的地方。比如這個(gè)槽點(diǎn)眾多的利息，雖說(shuō)日息號(hào)稱只有0.027%，但實(shí)際上算下來(lái)年化利率高達(dá)9.855%，這實(shí)在是有點(diǎn)不太厚道。

除了這些，所謂的30天免息里面也有不少貓膩——得拉人頭，邀請(qǐng)五個(gè)好友注冊(cè)才能免三期利息，這個(gè)套路大家太熟悉了，微商和直銷團(tuán)伙都精于此道，早臻于化境了。

眼看著批評(píng)的聲音越來(lái)越多，正主坐不住了。360借條的官方微博發(fā)了條道歉聲明，并表示已經(jīng)將這則廣告下了架，不過(guò)在相關(guān)新聞下面，赫然出現(xiàn)了另一條借貸廣告，左右都想給你來(lái)一刀。

02

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的原住民，這類事情咱們?cè)缇鸵姽植还至恕?/p>

去年有網(wǎng)友在豆瓣上爆料，微博借錢推出了“網(wǎng)購(gòu)勢(shì)力榜”活動(dòng)，把借貸和粉絲打榜捆綁——借1000元以上，點(diǎn)贊數(shù)翻2倍;借5000以上的，點(diǎn)贊數(shù)翻5倍;借8000以上的，點(diǎn)贊數(shù)翻8倍。

本身飯圈的行事風(fēng)格就頗為瘋狂，為了幫偶像打榜，很多粉絲哪怕花光壓歲錢、砸碎儲(chǔ)錢罐也在所不惜。在沒有自控力的年紀(jì)開了網(wǎng)貸的口子，接下來(lái)的事態(tài)發(fā)展可就沒那么好控制了。

盡管后來(lái)微博借錢官方發(fā)了個(gè)澄清聲明，但幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題的回應(yīng)明顯避重就輕。

事實(shí)上，我們的生活早就被無(wú)孔不入的網(wǎng)貸廣告包圍了：

想出門叫個(gè)車，貼心的滴滴馬上就給你送上了誘人的打車券。這當(dāng)然不是什么免費(fèi)的午餐，你只有激活了借錢額度才能領(lǐng)取，至于開通了金融服務(wù)之后的事情，那就不消細(xì)說(shuō)了。

好不容易到了目的地坐下來(lái)刷會(huì)短視頻，廣告又來(lái)了，那熱情的架勢(shì)，就像是一個(gè)慷慨的大戶哭著喊著要把錢借給你，最后還不用你還一樣：

● 有的是幾個(gè)人圍著餐館的收銀臺(tái)結(jié)賬，他掏現(xiàn)金、你拿信用卡，慷慨的東道主則大手一揮——你們都不用結(jié)賬，我有10萬(wàn)網(wǎng)貸額度、我來(lái)我來(lái);

● 再比如一個(gè)男生在跟女朋友逛街，女朋友購(gòu)物后問(wèn)他哪里來(lái)的這么多錢，他就開始介紹某個(gè)貸款平臺(tái)。廣告詞也具有誘惑力，比如“最高額度20萬(wàn)，最快5分鐘放款，最長(zhǎng)分12期”;

● 還有更夸張的，幾個(gè)人本來(lái)好端端的坐在一起，沒過(guò)幾秒就開始不正常起來(lái)。先是一個(gè)人跳著蹦著說(shuō)自己有錢了，其他人紛紛湊過(guò)來(lái)看——哦，原來(lái)是網(wǎng)貸額度批下來(lái)了。

等你滿肚子疑惑得打開了知乎，一不小心又點(diǎn)進(jìn)“偽裝”成提問(wèn)的廣告里去了。

花多少錢享受生活算是個(gè)人選擇，這個(gè)姑且不談。但借錢孝順父母、借錢“還清”欠債，至少?gòu)倪壿嬌显趺凑f(shuō)都說(shuō)不通，這也能“騙”到人嗎?

更多的廣告與時(shí)俱進(jìn) ，扎心的同時(shí)，順帶就把你變成客戶了。

03

很多人覺得我沒錢，這些平臺(tái)幫我大忙了，有什么問(wèn)題嗎?

問(wèn)題很大，高息負(fù)債，對(duì)于很多低收入人群和不固定收入人群來(lái)說(shuō)是絕對(duì)的大坑，越用越窮。

會(huì)這樣嗎?

就拿咱們最熟悉的消費(fèi)分期來(lái)說(shuō)吧，雖然每期只會(huì)收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，但如果你會(huì)算的話，年化利率基本都在15%以上，要是手頭緊沒按能時(shí)還款，還會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)用，計(jì)算方式為：逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%，年利率遠(yuǎn)高于同時(shí)期銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款的年化利率。

有些人用花唄之類的是為了蹭免息，但用這些平臺(tái)借錢的大多數(shù)人本來(lái)收入能力就一般，收入里的很大部分又用來(lái)支付利息了，所以手里的錢就越來(lái)越少。

眼看著韭菜根都要被刨干凈了，監(jiān)管也不能坐視不管，8月20日的時(shí)候，最高法發(fā)布了民間借貸新規(guī)，將法律保護(hù)的借貸利率上限從24%和36%大幅度降低到了15.4%，也就是一年期LPR的4倍。

但這里面可鉆的空子也不少，名義利率和真實(shí)利率差很多，看起來(lái)利息不錯(cuò)的貸款，還是能做成高利貸。

就拿比較普遍的等額本息分期還款為例：

假如你從平臺(tái)這邊借了12000塊，約定分一年12期還款。按照最高法給出的借貸利息上限，一共需要還掉13848塊錢，這么看利息差不多是15.4%，并不夸張;

但是從機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，你每次還掉的本金和利息都可以繼續(xù)拿去周轉(zhuǎn)、創(chuàng)造更多利潤(rùn)，按照內(nèi)部收益率計(jì)算的話實(shí)際借款利率高達(dá)27.31%。

除了等額本息之外，還有前期多還本金、后期多付利息等多種還款方式，在某些極端的情況下，實(shí)際年化利率甚至可以做到70%以上，非常暴利。

04

這種其實(shí)還算溫柔的，畢竟從1000%的利率降到70%，已經(jīng)好很多了，但是越來(lái)越多非法平臺(tái)也時(shí)刻想著出來(lái)收割你，這才讓你無(wú)處可逃。

螞蟻金服很知名吧，溫州就出了這么檔子事。

當(dāng)?shù)赜腥送ㄟ^(guò)廣告下了個(gè)“螞蟻金服APP”辦貸款，結(jié)果在客服的“哄騙”下充了19000塊錢進(jìn)去，最后貸款沒批下來(lái)不說(shuō)，錢也要不回來(lái)了。

那就投訴吧，可人家螞蟻金服的官方APP叫支付寶，“螞蟻金服APP”是什么，馬爸爸自己都沒聽說(shuō)過(guò)。

類似的還有個(gè)叫安逸花的山寨APP，那上面的客服也都不是善茬。

想貸款?先填資料吧，姓名、電話、銀行卡號(hào)，有用的個(gè)人信息給你收集個(gè)遍，等放款的時(shí)候就傻眼了，不是提現(xiàn)失敗就是賬戶凍結(jié)，拼死拼活也得叫你充個(gè)一萬(wàn)兩萬(wàn)“驗(yàn)資”，誰(shuí)充誰(shuí)上當(dāng)。

前幾年超高利貸毀了很多人，國(guó)家出手抓了一堆人，按說(shuō)這些人得消停點(diǎn)了吧?你可想錯(cuò)了，更加瘋狂。

現(xiàn)在這些人咋玩呢?

打開黑貓投訴，到處都是這類投訴：

這是什么神操作呢?

以前借高利貸，你得填資料，申請(qǐng)額度，你確認(rèn)要借才可以，需要你確認(rèn)。現(xiàn)在變智能了，你只要填完個(gè)人資料，不管你借不借，1800塊分分鐘打你帳上，四五天后你要還3000塊。

強(qiáng)制下款，夠狠吧。這利率啥水平?五天還，實(shí)際利率是4866%，四天還，利率是6083%。

這不是借錢，這是搶錢。

你要敢不還，這些拿著你資料的人什么惡心的招數(shù)都能干出來(lái)。去借千把塊高利貸的人還款能力一般，很多人的人生就此拐了彎。

05

英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄧寧格曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這么一句話：“一有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就膽大起來(lái)。有100%的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律;有300%的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。”

從這個(gè)角度來(lái)看，把土味廣告滿世界分發(fā)還真算不上什么鋌而走險(xiǎn)的大事。

前面十幾年，互聯(lián)網(wǎng)已走完了搶用戶、做蛋糕的時(shí)代，人口紅利喪失。最近幾年，整個(gè)行業(yè)開始進(jìn)入第二個(gè)變現(xiàn)周期，而變現(xiàn)的終極途徑無(wú)外乎就是兩個(gè)——游戲和金融。

游戲雖好，但也看基因。相比之下，簡(jiǎn)單、粗暴、便捷的金融就顯得更誘人了起來(lái)，于是有幸拿到牌照的公司紛紛做起了放貸生意，線上的廣告鋪天蓋地、線下的二維碼也不甘落寞，有點(diǎn)泛濫成災(zāi)的味道;

至于那些沒能拿下金融牌照的公司，也可以通過(guò)幫別人打廣告的方式來(lái)分一杯羹。不過(guò)往往由于審核的力度的限制，總會(huì)有一些詐騙平臺(tái)摻雜進(jìn)來(lái)渾水摸魚，吃相有點(diǎn)難看。

整治措施一波接一波，但幾乎有點(diǎn)能力的互聯(lián)網(wǎng)公司都在做金融：

滴滴APP內(nèi)上線了金融服務(wù)，美團(tuán)也在同支付寶“決裂”后時(shí)濃墨重彩得推出了美團(tuán)支付，大家伙螞蟻金服已經(jīng)上會(huì)，京東數(shù)科也早早得提交了在科創(chuàng)板的上市申請(qǐng)，這真是一個(gè)波瀾壯闊的大時(shí)代…..

還是因?yàn)橘嶅X更容易。

有人說(shuō)了，現(xiàn)在80、90后負(fù)債這么狠，習(xí)慣了躺著賺錢的金融機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)感覺后繼乏力啊?這個(gè)倒不必太過(guò)擔(dān)心，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)，中國(guó)差不多有1.46億00后。

不是有那么句話么?世界是你們的，也是我們的，但歸根結(jié)底還是你們的——債務(wù)當(dāng)然也不例外。

關(guān)鍵詞： 鐮刀 網(wǎng)貸額度