“隔離1天補(bǔ)貼1000元，居家躺著賺錢(qián)。”“花9塊9買(mǎi)個(gè)安心。”聽(tīng)起來(lái)是不是很動(dòng)心？在新冠肺炎疫情背景下，一種俗稱(chēng)“隔離險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保費(fèi)低、保額高、易投保等作為營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上不斷升溫，受到消費(fèi)者青睞。“隔離險(xiǎn)”真像宣傳的那么靠譜嗎？會(huì)不會(huì)暗藏風(fēng)險(xiǎn)？記者進(jìn)行了調(diào)查。

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“隔離險(xiǎn)”熱銷(xiāo)，低保高賠成營(yíng)銷(xiāo)利器

疫情之下，一些居民因?yàn)榉揽匾螅枰蛹腋綦x或者集中隔離。由于隔離風(fēng)險(xiǎn)的存在，“隔離險(xiǎn)”的受關(guān)注度越來(lái)越高，有的第三方保險(xiǎn)平臺(tái)月均投保超過(guò)6萬(wàn)件。

“隔離險(xiǎn)來(lái)一份，人家被隔離是焦慮，你被隔離是賺錢(qián)。”“59元買(mǎi)的隔離險(xiǎn)，居家隔離期間賠了2800元！”……記者在不少社交平臺(tái)上都看到了此類(lèi)與“隔離險(xiǎn)”有關(guān)的信息推介。

記者看到，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上推薦的“隔離險(xiǎn)”，投保門(mén)檻較低，保費(fèi)有的僅需9.9元，大多也只需數(shù)十元。保障時(shí)間方面，有的幾十天，有的長(zhǎng)達(dá)1年，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間被隔離，可以每天獲得幾百元至1千元不等的賠償。此類(lèi)保險(xiǎn)往往同時(shí)保障確診、意外傷害等情況。

在一些旅游出行平臺(tái)上，乘客在購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或者火車(chē)票時(shí)也會(huì)被提醒是否購(gòu)買(mǎi)“隔離險(xiǎn)”。

業(yè)內(nèi)人士表示，從本質(zhì)上來(lái)看，市面上常見(jiàn)的“隔離險(xiǎn)”都是一年期以?xún)?nèi)的意外險(xiǎn)附加一定的隔離責(zé)任。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，疫情之下，保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)消費(fèi)者的需要開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，具有積極意義。“隔離險(xiǎn)”熱銷(xiāo)，是因?yàn)橄M(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，希望有更好的風(fēng)險(xiǎn)保障。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銷(xiāo)售規(guī)模不斷擴(kuò)大，“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品出現(xiàn)了價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)的苗頭。你賣(mài)19.9元，我就賣(mài)9.9元，有的公司甚至推出了4元的產(chǎn)品。

好銷(xiāo)路背后有“套路”，理賠難等被吐槽

目前市面上的“隔離險(xiǎn)”看起來(lái)很美，似乎被隔離了就能獲賠，但實(shí)際情況是這樣嗎？

記者在一些網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)【進(jìn)入黑貓投訴】上看到不少關(guān)于“隔離險(xiǎn)”的投訴，其中理賠難以及購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、火車(chē)票被強(qiáng)行搭售等成為投訴重點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司和一些營(yíng)銷(xiāo)人員在推銷(xiāo)“隔離險(xiǎn)”時(shí)，往往將“隔離獲賠”作為最大賣(mài)點(diǎn)進(jìn)行宣傳，卻對(duì)產(chǎn)品的各種限制條件淡化處理。

記者注意到，在騰訊微保平臺(tái)上銷(xiāo)售的大地產(chǎn)險(xiǎn)的一款“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品，其產(chǎn)品銷(xiāo)售頁(yè)面上“隔離200元/天”被用粗體大字標(biāo)識(shí)，非常顯眼，但一些“免責(zé)事項(xiàng)”字體卻很小。仔細(xì)閱讀這款產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，被集中隔離但未自費(fèi)支付隔離費(fèi)用、居家隔離等情況都不在給付責(zé)任范圍內(nèi)。

一位保險(xiǎn)公司人士告訴記者，在多地的防疫政策中，密接集中隔離是免費(fèi)隔離，“隔離險(xiǎn)”將免費(fèi)隔離、居家隔離等列為免賠責(zé)任的話，意味著消費(fèi)者投保了“隔離險(xiǎn)”也無(wú)法獲賠，保險(xiǎn)就失去了意義。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上在售的“隔離險(xiǎn)”大多在宣傳時(shí)突出所謂低保費(fèi)、高保額特點(diǎn)，理賠的種種限制條件卻隱藏在銷(xiāo)售頁(yè)面“查看更多”下的《投保須知及聲明》和《保險(xiǎn)條款》中，消費(fèi)者若不仔細(xì)查看，很容易忽視。

在一些消費(fèi)者看來(lái)，“隔離險(xiǎn)”的推出是好事，可以在疫情期間獲得更多保障。但從產(chǎn)品宣傳和理賠情況來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司有些走偏了，應(yīng)該把心思更多花在做足保障和做好服務(wù)上。

強(qiáng)化監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

一些保險(xiǎn)從業(yè)人員表示，保險(xiǎn)公司從穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)出發(fā)為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置免責(zé)條款是可以理解的，但應(yīng)按法律要求做出足以引起投保人注意的提示。如果在產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售時(shí)刻意淡化或隱藏免責(zé)條款，容易導(dǎo)致銷(xiāo)售誤導(dǎo)，引發(fā)理賠糾紛。“這是保險(xiǎn)業(yè)的老問(wèn)題了，該好好整頓一下了。”

專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)公司在設(shè)置免責(zé)條款時(shí)，內(nèi)容要細(xì)致準(zhǔn)確，讓消費(fèi)者一看就懂。在投保流程設(shè)計(jì)上，無(wú)論是紙質(zhì)保單還是手機(jī)投保，對(duì)需要重點(diǎn)提示的關(guān)鍵信息，要在顯眼位置提示。

慧擇壽險(xiǎn)商品中心總經(jīng)理王寅建議，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真查看保險(xiǎn)條款，注重查看條款對(duì)被保險(xiǎn)人的限定和要求，確保自己滿足投保規(guī)則。同時(shí)，仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，有不明白的可以要求銷(xiāo)售人員解釋說(shuō)明。

對(duì)于一些“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品在定價(jià)方面出現(xiàn)的隨意性，記者了解到，主要原因在于缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，精算定價(jià)基礎(chǔ)不足。

針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)問(wèn)題，近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)采取多項(xiàng)措施，重點(diǎn)之一就是嚴(yán)查產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，追求營(yíng)銷(xiāo)效果，炒噱頭、蹭熱點(diǎn)等。

受訪人士表示，要強(qiáng)化監(jiān)管，對(duì)行業(yè)在售的“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面核查清理，重點(diǎn)查處違法違規(guī)及嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障本源，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理水平。

關(guān)鍵詞： 視點(diǎn)·觀察 “只賣(mài)9塊9”的“隔離險(xiǎn)” 葫蘆里裝著什么藥