據《2022年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年末，我國居民非住房消費貸款余額為17.25萬億元，其中信用卡貸款余額占比50.38%，占據我國金融消費市場的半壁江山。

信用卡作為唯一一款將支付和信貸緊密結合起來的金融產品，生活場景覆蓋率高，具有小額、高頻的顯著特點，一直是銀行業零售轉型的重要領域。

然而，如果缺乏有效的發展路徑，信用卡業務很容易陷入前期高投入、后期高壞賬率等問題的困境。而信用卡獲客成本持續走高，將加劇這一矛盾。因此，針對信用卡發展痛點，探索出高質量、高效率的獲客模式是信用卡業務持續發展的重中之重。

信用卡發展痛點，痛在哪？

中小銀行在發展信用卡業務時，常常面臨以下問題：

1.高質量客戶來源少

相對于大型銀行，中小銀行由于起步較晚、資金較少，往往面臨高質量客戶來源有限的挑戰。

一方面，中小銀行的線上線下客戶覆蓋面低，其開發的網銀、微信銀行使用頻次低，難以帶來可觀的線上獲客。其次，線下獲客往往僅靠網點及傳統的地推發卡，但中小銀行的網點覆蓋范圍較窄，而傳統的地推發卡效能也有限，外包團隊還存在一些合規性方面的質疑；

另一方面，中小銀行受限于區域因素，線下渠道有限，導致能夠覆蓋的客群比較隨機，因此無法穩定吸引到大量優質信用卡客戶。特別是一些農商銀行，能夠接觸到的客群多為中老年、農民人群，這些人群對信用卡的需求相對較低。

總體來看，中小銀行能接觸到的信用卡目標人群相對有限，因此，中小銀行需要開拓更多、更具創新性的信用卡營銷渠道和策略。

2.激活率低，沉睡客戶占主體

據銀行協會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書（2022）》顯示，2021年信用卡活卡率僅為55%。中小銀行存量客戶體量不大，而又以沉睡客戶居多，能提供高價值的信用卡客戶非常有限。

3.自有團隊成本高，外包團隊不受管控，違規率高

在過去的“跑馬圈地”式發卡階段，為了提高發卡量，銀行常常會采取分配指標等方法，導致一部分員工為完成業績，請求親朋好友辦理沒有真實用卡需求的“人情卡”，平白增加信用卡運營成本。

隨著新規的發行，為了更專注于主營業務，實現降本增效，許多銀行開始尋找外包團隊來處理信用卡辦理業務。然而，一旦銀行將信用卡辦理業務外包，就失去了對業務的直接控制權，可能會影響業務的質量和效率，且一些外包團隊存在條款不透明、違規辦卡的情況。

信用卡發展之困，中小銀行該如何破局？

1. 線上線下組合拳，圈住高質量客群

如今，人們消費以網絡購物、移動支付等為主要形態。在消費線上化和消費貸款數字化為主導的趨勢下，許多銀行都在致力于開拓更多的互聯網消費場景：

中國工商銀行攜手京東、網易、中國銀聯、華為等百大品牌推出“憶起悅享518”惠民生促銷費系列優惠活動，通過開拓創新消費場景推動消費。

中國光大銀行信用卡與美團、貓眼、攜程酒店合作，在陽光惠生活App推出相關服務，構建“金融+生活”全場景模式，激勵用戶與場景高頻互動，促進場景金融發展。

通過線上線下雙管齊下，將零售金融融入場景，亦能為銀行信用卡業務帶來新增長。2023年，中信銀行于與數字魔方聯合開展深度合作，通過多場車展合作打造“車展+金融”信用卡獲客范例。在第十屆廣州易行車展上，數字魔方以68%批核率和80%激活率，幫助銀行高效進行信用卡營銷。

2.轉變合作模式，專營協銷破解合規難題

外包模式之于銀行有著低成本、省心的優點，如何保證外包團隊的合規專業性，同時保持較高的發卡效能？關鍵在于合作模式。

數字魔方創新性地提出了專營協銷解決方案，以「合規為首」作為大前提，團隊培訓上崗，定期考核，定期向行方進行業績匯報，受到行方的強監管，幫助銀行解決合規營銷的顧慮。

在發卡效能方面，魔方嚴選優質營銷團隊，專業高效地深耕展業行業，并通過自研產品“魔方云客”與前篩系統“銀信智顧”深度賦能，從而大幅提高客戶開卡通過率，快速轉化高質量客群。

專營協銷解決方案合作流程

重要的是，專營協銷解決方案能夠幫助銀行規避兩個風險：勞動關系風險和成本風險。銀行若想建立自己的專營團隊，勞動關系將成為一個難題。而通過專營解決方案，勞動關系完全由數字魔方負責，直營團隊受行方強監管，單獨推廣該行產品，讓銀行“擁有”自己的直營團隊；另一方面，數字魔方專營協銷解決方案按照實效結算，保質保量地幫助銀行進行信用卡營銷，成本可控風險低。

目前，數字魔方已持續賦能多家銀行信用卡營銷業務。經過2023年的深耕，數字魔方成功幫助70+區域銀行新增550萬+信用卡申請，業務總申請量突破1900萬大關。在專營協銷解決方案中，數字魔方將投訴率嚴格控制在0.02%以內，2022年全年廣西、寧夏、甘肅等多地0投訴，成功幫助各地中小區域銀行實現合規、高質量獲客的信用卡營銷業績。

結語

新時代呼喚新使命，新使命需要新力量。

在面對百年未有之大變局的背景下，銀行業作為我國金融體系的主體，積極探索數字化轉型的道路，以實現高質量發展為目標。

數字魔方堅持以技術賦能銀行零售業務增長，為更多區域性銀行帶來了新的商業模式和增長點，助力銀行業實現數字化轉型，提升服務質量，滿足客戶需求，推動金融行業的可持續發展。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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