銀行APP迎來(lái)備案運(yùn)營(yíng)新階段。

5月19日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公示首批擬備案的移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件名單，包括工商銀行、民生銀行、平安銀行、招商銀行、中國(guó)銀行等多家銀行APP入選。

一位股份制銀行IT部門(mén)主管透露，為了躋身首批擬備案的銀行APP行列，他所在的銀行按照《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》(下稱(chēng)《規(guī)范》)相關(guān)要求，一方面終止眾多第三方風(fēng)控機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采購(gòu)合作，嚴(yán)格遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集使用個(gè)人金融信息;另一方面在APP大量金融服務(wù)頁(yè)面明示個(gè)人信息的收集使用目的與范疇，不再以默認(rèn)、捆綁等手段變相要求用戶授權(quán)。此外，銀行還持續(xù)加強(qiáng)完善內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，制定更規(guī)范的數(shù)據(jù)加密、訪問(wèn)控制、安全傳輸、簽名認(rèn)證等措施，防止其他部門(mén)“違規(guī)”使用個(gè)人信息。“所幸中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)此相當(dāng)認(rèn)可，很快通過(guò)了APP合規(guī)操作的驗(yàn)收。”

值得注意的是，此前被國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心點(diǎn)名存在超范圍采集個(gè)人信息等情形的光大銀行、天津銀行等銀行機(jī)構(gòu)APP，此次并未入選首批擬備案名單。

一位知情人士透露，當(dāng)前這些銀行正對(duì)APP收集使用個(gè)人信息流程加強(qiáng)規(guī)范操作，未來(lái)?yè)駲C(jī)申請(qǐng)備案。

“當(dāng)前眾多銀行都意識(shí)到，只有完成備案，APP才能穩(wěn)步開(kāi)展業(yè)務(wù);否則銀行一旦遭遇個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)不健全或違規(guī)采集使用個(gè)人信息等質(zhì)疑，就將面臨處罰或業(yè)務(wù)叫停風(fēng)險(xiǎn)。”他指出。

在蘇寧金融研究院研究員孫揚(yáng)看來(lái)，隨著越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)APP申請(qǐng)備案運(yùn)營(yíng)，此前金融APP無(wú)需競(jìng)爭(zhēng)、缺乏治理的局面將被打破。與此對(duì)應(yīng)的是，金融機(jī)構(gòu)APP如何在確實(shí)保障個(gè)人信息采集使用規(guī)范與金融服務(wù)便利化之間找到平衡點(diǎn)，儼然是一大挑戰(zhàn)。

多管齊下完成備案驗(yàn)收

去年9月，多家銀行APP一度深陷超范圍收集使用個(gè)人信息的輿論漩渦。

當(dāng)時(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全通報(bào)中心稱(chēng)，集中查處整改了100款違法違規(guī)APP及其運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其中包括光大銀行、天津銀行等金融機(jī)構(gòu)旗下手機(jī)銀行，主要違規(guī)問(wèn)題集中在缺乏隱私協(xié)議、收集使用個(gè)人信息范圍描述不清、超范圍采集個(gè)人信息和非必要采集個(gè)人信息等情形。

上述股份制銀行IT部門(mén)主管坦言，一些銀行APP的確存在超范圍采集使用個(gè)人信息等狀況，比如當(dāng)用戶貸款逾期后，銀行貸后管理部門(mén)會(huì)根據(jù)APP端用戶留存的手機(jī)號(hào)進(jìn)行電話催收;有時(shí)銀行理財(cái)部門(mén)會(huì)根據(jù)用戶在APP端提交的個(gè)人金融信息，不定期發(fā)短信推薦購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品，但此舉被不少客戶視為“騷擾行為”。

因此央行相關(guān)部門(mén)隨即發(fā)布《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》，要求金融機(jī)構(gòu)采取有效措施加強(qiáng)客戶端軟件的個(gè)人金融信息保護(hù)，去年底中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)則根據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端軟件安全管理的通知》，啟動(dòng)了移動(dòng)金融APP實(shí)名備案工作。

前述這位股份制銀行IT部門(mén)主管表示，為了躋身首批備案行列，銀行內(nèi)部在規(guī)范個(gè)人信息保護(hù)方面做了大量改進(jìn)工作，一是對(duì)個(gè)人敏感信息的訪問(wèn)及使用嚴(yán)格遵循“最小必須原則”及“權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)原則”，銀行內(nèi)部員工只能獲得其開(kāi)展業(yè)務(wù)所需模塊的操作及訪問(wèn)權(quán)限;二是將所有用戶終端數(shù)據(jù)集中部署到銀行核心區(qū)域，封禁非法拷貝、下載、存儲(chǔ)、外設(shè)連接等操作，實(shí)現(xiàn)個(gè)人敏感信息不在操作終端落地，杜絕不同部門(mén)員工“違規(guī)”獲取個(gè)人敏感信息開(kāi)展業(yè)務(wù);三是對(duì)離職、轉(zhuǎn)崗等員工及時(shí)變更訪問(wèn)權(quán)限，避免他們接觸到不必要的個(gè)人敏感信息，并用于新的業(yè)務(wù)或公司;四是核查所有第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)合作方的個(gè)人信息獲取收集來(lái)源，一旦發(fā)現(xiàn)存在不合規(guī)操作現(xiàn)象，立刻終止相關(guān)大數(shù)據(jù)合作。

“在驗(yàn)收期間，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)人士提出一些完善意見(jiàn)。”他告訴記者，比如他們相當(dāng)重視銀行APP是否存在默認(rèn)、捆綁等手段要求用戶授權(quán)等行為，因此他所在的銀行又修改了APP相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品在線購(gòu)買(mǎi)業(yè)務(wù)相關(guān)流程，在頁(yè)面醒目位置明示銀行采集使用個(gè)人信息的范疇與目的。

在他看來(lái)，只要銀行APP確實(shí)做到客戶個(gè)人信息保護(hù)與規(guī)范采集使用，要通過(guò)備案驗(yàn)收并非難事。

“現(xiàn)在我們遇到的最大難題，是如何在APP金融服務(wù)操作便利化與規(guī)范個(gè)人信息合規(guī)使用方面找到平衡點(diǎn)。”他指出。

艱難的平衡

“前些天銀行業(yè)務(wù)部門(mén)與合規(guī)部門(mén)又吵了一架。”一位城商行零售部門(mén)人士向記者表示。具體而言，業(yè)務(wù)部門(mén)認(rèn)為APP眾多金融服務(wù)頁(yè)面都要跳出“個(gè)人信息采集使用范疇與目的”等相關(guān)條款，導(dǎo)致客戶在線辦理金融服務(wù)的流程更加繁瑣，會(huì)影響用戶體驗(yàn);合規(guī)部門(mén)則一再?gòu)?qiáng)調(diào)若撤銷(xiāo)上述步驟，銀行APP很可能會(huì)因?yàn)槭占褂脗€(gè)人信息范圍描述不清而面臨新的處罰。

“在當(dāng)前金融嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，目前業(yè)務(wù)部門(mén)最終只能做出妥協(xié)。”他表示。

顯然，銀行要找到這個(gè)平衡點(diǎn)，難度不小。越來(lái)越多銀行正嘗試借助智能金融科技找到兩全其美的解決方案。

上述股份制銀行IT部門(mén)主管透露，目前他們對(duì)客戶在線認(rèn)購(gòu)APP理財(cái)產(chǎn)品的操作流程做了一些優(yōu)化。若用戶已填寫(xiě)了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表格，當(dāng)他在銀行APP端購(gòu)買(mǎi)一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，后臺(tái)會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)自動(dòng)“識(shí)別”他是否適合投資相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，若理財(cái)產(chǎn)品契合用戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，銀行APP將快速辦理相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)手續(xù)，反之銀行APP頁(yè)面則提示用戶投資偏好與這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品“不符”，用戶是否重新輸入個(gè)人相關(guān)信息調(diào)整自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。“此舉的最大好處，就是節(jié)省了用戶反復(fù)輸入個(gè)人相關(guān)信息評(píng)估個(gè)人承受能力的煩惱，當(dāng)然這些敏感信息也不會(huì)因此泄露或挪作其他用途，觸發(fā)銀行超范圍使用個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)。”

而且，個(gè)別銀行正借助智能大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)用戶以往的投資理財(cái)行為與投資偏好進(jìn)行分析，主動(dòng)推薦符合用戶理財(cái)訴求的相關(guān)金融產(chǎn)品，避免用戶在銀行APP留下大量“瀏覽”或“業(yè)務(wù)咨詢(xún)”數(shù)據(jù)信息，在不知情的情況下被其他部門(mén)員工采集使用。

“不過(guò)，盡管智能大數(shù)據(jù)技術(shù)能優(yōu)化一些APP在線金融服務(wù)的辦理效率并提升客戶體驗(yàn)，但在多數(shù)情況下，銀行仍需要在醒目位置明示個(gè)人信息采集使用目的與范疇，避免自身陷入違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。”上述城商行零售部門(mén)人士坦言。