近年以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)互助這一新型籌款模式逐漸被社會(huì)接受，輕松籌、水滴籌等平臺(tái)也逐步將“籌款+互助+保險(xiǎn)”的商業(yè)模式跑通，但這一模式引起諸多互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的關(guān)注，并加速進(jìn)場(chǎng)收割。

根據(jù)國(guó)泰君安的預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1600億元。這個(gè)千億級(jí)別的市場(chǎng)讓各方眼紅，因此在輕松籌、水滴籌身后，夸克聯(lián)盟、斑馬社、17互助、同心互助、眾托幫、360大病籌、美團(tuán)互助等上百家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)陸續(xù)橫空出世。

雖然目前各個(gè)互助平臺(tái)都不約而同地對(duì)外宣布，短時(shí)間之內(nèi)并不準(zhǔn)備通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)互助業(yè)務(wù)盈利，但《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，“網(wǎng)絡(luò)互助+保險(xiǎn)”的模式被打通以后，巨頭布局網(wǎng)絡(luò)互助可以先把流量圈過(guò)來(lái)，后續(xù)再開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取收入。

低成本獲取流量

近日，記者在朋友圈發(fā)現(xiàn)一個(gè)用戶轉(zhuǎn)發(fā)360大病籌的鏈接，點(diǎn)開(kāi)發(fā)現(xiàn)是360旗下的籌款平臺(tái)。記者了解到，360大病籌是360金融旗下的免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)大病救助產(chǎn)品，用戶所有籌款0服務(wù)費(fèi)。實(shí)際上，2020年4月，360大病籌還收購(gòu)了另一家大病救助平臺(tái)“諾言籌”。

而就在不久之前，美團(tuán)互助剛剛對(duì)外宣傳其用戶已突破3200萬(wàn)。此外，相互寶加入用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)1億，成為互助界的第一巨頭。

湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳表示，從主要互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)這些年的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前相互寶和水滴互助的注冊(cè)用戶市場(chǎng)占有最大，用戶占比超過(guò)60%，累計(jì)受助用戶5.2萬(wàn)余人。其中相互寶互助了40200人，占比57.12%;水滴互助了11363人，占比16.14%。

談及小米、360等巨頭布局網(wǎng)絡(luò)互助的原因，一位網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的內(nèi)部人士告訴記者，“互助業(yè)務(wù)本身的商業(yè)模式并不是特別吸引人，因?yàn)槠脚_(tái)的收入只來(lái)自于管理費(fèi)，這個(gè)業(yè)務(wù)本身不會(huì)賺到太多錢(qián)，大公司也瞧不上，所以幾年前只有一些創(chuàng)業(yè)公司在做網(wǎng)絡(luò)互助。”

“但自從水滴籌、輕松籌把網(wǎng)絡(luò)互助、籌款加商業(yè)健康險(xiǎn)的模式跑通以后，這些大公司才發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助本身不賺錢(qián)，但是可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助獲取用戶，對(duì)用戶進(jìn)行保險(xiǎn)意識(shí)的激發(fā)，然后銷售商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)賺錢(qián)。”上述人士說(shuō)。

艾媒咨詢CEO張毅接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，通過(guò)提供網(wǎng)絡(luò)互助這項(xiàng)服務(wù)，能夠留住足夠多的用戶，后續(xù)可以提供更多的服務(wù)。另外，這項(xiàng)服務(wù)本身是利他人、利社會(huì)的事情，對(duì)于企業(yè)在資本市場(chǎng)的表現(xiàn)，以及增強(qiáng)企業(yè)聲譽(yù)都有正向作用。

業(yè)界的共識(shí)是，進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代后，巨頭都把網(wǎng)絡(luò)互助模式當(dāng)作低成本流量的入口，然后再通過(guò)給用戶推薦相關(guān)的健康產(chǎn)品來(lái)變現(xiàn)。比如，水滴籌創(chuàng)始人沈鵬就曾經(jīng)透露，當(dāng)時(shí)每個(gè)用戶的獲客成本只有兩塊多錢(qián)。

巨頭進(jìn)場(chǎng)收割

張毅認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互助領(lǐng)域的布局，肯定會(huì)對(duì)原有的平臺(tái)造成一定的沖擊。“原有平臺(tái)最大的問(wèn)題是，公信力不夠強(qiáng)，另外用戶駐留也不夠強(qiáng)，因?yàn)楹芏嗳硕际菫榱四骋粋€(gè)救助活動(dòng)才使用這些平臺(tái)，使用之后可能就會(huì)離開(kāi)了，所以用戶黏性問(wèn)題是一個(gè)很大的麻煩。”

記者曾加入水滴互助平臺(tái)，并通過(guò)其公號(hào)交費(fèi)，雖然后續(xù)不常關(guān)注，但時(shí)常也會(huì)收到平臺(tái)推送的續(xù)費(fèi)消息。這便是業(yè)內(nèi)所認(rèn)為的互助平臺(tái)的用戶黏性低、續(xù)費(fèi)難等問(wèn)題。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，互助的續(xù)保率曾經(jīng)一度低至10%左右，大量用戶開(kāi)始流失。在此背景之下，人人互助、蒲公英互助等小玩家逐漸退場(chǎng)了，而暫時(shí)不在乎收入的巨頭開(kāi)始入場(chǎng)收割已經(jīng)被互助模式教育好的用戶。

行業(yè)人士認(rèn)為，巨頭做互助順理成章，原本有的業(yè)務(wù)場(chǎng)景增

加了更多觸達(dá)用戶的機(jī)會(huì)。美團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曾卓就曾表示，美團(tuán)有大量的場(chǎng)景，可以去喚醒用戶，比如一個(gè)用戶加入了互助，但依然有午夜訂外賣(mài)的習(xí)慣，就可以做一些愛(ài)心提醒，喚起他的健康需求。

此外，與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)類似的是，覆蓋病種也正在成為互助計(jì)劃的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)力點(diǎn)。

目前在頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中，相互寶保障范圍為99種大病、惡性腫瘤以及特定罕見(jiàn)病;水滴互助涉及的保障大病項(xiàng)目超過(guò)了106項(xiàng);覆蓋種類最多的或?yàn)?60互助，在重癥之外還給予了輕癥以及身故的保障;美團(tuán)互助則是在周年慶之際，推出“不限病種”的互助保障，成功刷了一波存在感。

壁虎互助創(chuàng)始人李海博認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助可以協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)巨頭擴(kuò)展金融保險(xiǎn)、健康管理等多元化產(chǎn)品線，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化。

“互助+保險(xiǎn)”模式成為了很多

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)配。而大眾對(duì)健康保障的巨大需求，被看作是網(wǎng)絡(luò)互助快速發(fā)展的原因。特別是在今年疫情的刺激下，大眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈，一些單價(jià)低的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)很受消費(fèi)者青睞。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)稱，將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司上線網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，比如一直有消息稱今日頭條的互助產(chǎn)品即將要上線。只要是手里有大量用戶有流量的公司大約都不會(huì)缺席，畢竟不做只能看著自己的用戶被其他家瓜分。

專家呼吁監(jiān)管

今年3月，沈鵬在告全體員工書(shū)中稱，未來(lái)一段時(shí)間，資本市場(chǎng)會(huì)變得更冷，要么加速實(shí)現(xiàn)公司盈利，要么在充滿不確定性的情況下艱難地融資，否則只有倒下。而時(shí)隔3個(gè)月后，沈鵬公開(kāi)表示已實(shí)現(xiàn)單月盈利。

從當(dāng)前來(lái)看，水滴公司“水滴籌+水滴互助+水滴保”的生態(tài)閉環(huán)構(gòu)建比較成功，水滴籌流量紅利的轉(zhuǎn)換似乎較為順利。此外，記者了解到，受疫情影響，水滴公司自今年3月起，高管普遍減薪20%，將資金著重用于保險(xiǎn)商城的開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)。

除了盈利問(wèn)題外，盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚告訴記者，“目前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)最大的問(wèn)題是整個(gè)市場(chǎng)缺乏一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏公開(kāi)透明的市場(chǎng)規(guī)范，比如服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，都是很缺乏的。”

張琳建議，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)該納入到銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體系之中。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也需要一個(gè)規(guī)范化的流程管理，促使平臺(tái)更健康的發(fā)展。例如，網(wǎng)絡(luò)互助的頭部平臺(tái)相互寶和水滴互助，相繼推出陪審員機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)不斷完善、改進(jìn)、迭代。

此外，記者注意到，全國(guó)政協(xié)委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也曾提交提案建議，網(wǎng)絡(luò)互助目前還未有全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)盡快納入監(jiān)管，防范可能存在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。“例如金融風(fēng)險(xiǎn)。目前有部分互助平臺(tái)依舊是先付費(fèi)模式，存在資金池和潛在資金風(fēng)險(xiǎn)。另外，大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)處于盈虧邊緣，可能存在不可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。”

除此之外，鄭秉文認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助還存在信息透明度、不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、涉眾的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。因此，他建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式。

記者發(fā)現(xiàn)，360金融集團(tuán)則通過(guò)旗下子公司北京奇才天下科技有限公司全資收購(gòu)了廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，眾籌、互助的場(chǎng)景搭建完成，拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，獲客、轉(zhuǎn)化的雛形便基本成形，巨頭們可以再啟動(dòng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，開(kāi)始流量變現(xiàn)。